Кредитная история от организации schufa

Реферат: Бюро кредитных историй

Кредитная история от организации SCHUFA

Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г.

наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России.

Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост.

Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента.

Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс-кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов.

Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории.

Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере.

Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй.

В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

— заемщики, имеющие положительную кредитную историю.

Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков.

За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

— кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков.

Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории.

Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит.

Итог — либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Это негативно отражается на состоянии как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.

Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.

Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую).

Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица.

В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности.

К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA.

В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Global Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 г. и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Осенью текущего года произошла смена акционеров компании. На данный момент ее акционерами в равных долях являются мировой лидер в области оказания процессинговых услуг — компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Home Credit & Finance Bank).

Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Первый реестр физических лиц был представлен в феврале 2004 г. Ввиду большого успеха этого проекта в апреле 2005 г.

GPE и SID/SOLUS представили второй реестр — индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Текущие пользователи реестра — в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре.

Подобный опыт значительно облегчает процесс становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в данном случае имеет особое значение.

Кроме того, одним из основных преимуществ является высокий коэффициент эффективности поиска информации.

Хоум Кредит энд Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и обладателем одной из самых крупных баз данных в наиболее рисковом сегменте — экспресс-кредитовании.

Региональное развитие тоже следует отнести к ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России — от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось бы остановиться на распространенном термине «карманное» кредитное бюро. Этот ярлык мгновенно был прикреплен и к Global Payments Credit Services как «карманному» бюро Home Credit & Finance Bank.

Но в этом случае приоритетной задачей является необходимость обезопасить себя от мошенников и максимально снизить уровень рисков. А сделать это можно только при общем участии в механизме, именуемом «бюро кредитных историй».

Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к сотрудничеству.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы.

В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство.

В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он «достоин» кредита.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным.

Читайте также:  Как оформить в германии tax free

На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.).

Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.

Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании.

Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Завышенность процентных ставок объясняется следующими причинами:

— высоким риском невозврата;

— сравнительно небольшими суммами кредитов по сравнению с затратами на его выдачу и обслуживание;

— недостаточной (низкой) обеспеченностью кредита.

Основной из вышеперечисленных причин, на наш взгляд, является риск невозврата. А именно решение этого вопроса является приоритетным направлением деятельности бюро Global Payments Credit Services.

Мы готовы предложить нашим партнерам адаптивные форматы передачи данных, гарантированное получение кредитного отчета в течение одной секунды и, конечно, доступ к базе данных в течение 24 часов семь дней в неделю.

Несмотря на известную настороженность, с которой в настоящее время относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, со временем понятие кредитной истории станет обыденным.

Естественно, при обеспечении должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора.

Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента.

Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента.

Для банков служба безопасности — одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек.

Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития.

Основной шаг уже сделан: Федеральный закон «О кредитных историях» определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

Литература

1. Указание Банка России от 21 июня 2003 года N 1297-У «О порядке оформления Карточки с образцами подписей и оттиска печати» Продолжение»Юридическая работа в кредитной организации», 2006, N 4

Источник: https://superbotanik.net/referati/referaty-po-bankovskomu-delu/referat-byuro-kreditnyh-istorij

Бюро кредитных историй г. Уфа — узнаем кредитную историю

Бюро кредитных историй г. Уфа — узнаем кредитную историю

Если банк отказывает в получении кредита и заемщик хочет проверить кредитную историю (КИ), нужно узнать условия.

В динамично развивающемся мире специалисты рекомендуют проверять досье как можно чаще, тем более, если заемщик планирует взять кредит. Не каждый житель города Уфы знает, что может получить КИ бесплатно. Пусть и раз в год.

Но что для этого нужно? Какие бюро кредитных историй г. Уфа предлагает. И по каким принципам строится их работа.

Есть ли в Уфе БКИ

Озадачившись поиском бюро кредитных историй в Уфе, первым делом стоит просмотреть госреестр, представленный на официальном сайте Центрального банка. Реестр сообщает, что ни одно из бюро не имеет непосредственной регистрации в г. Уфа.

Зайдя на сайт основных игроков рынка, видим, что никаких филиалов и представительств в Уфе они также не имеют. Узнать КИ можно при личном обращении к банкам-партнерам бюро. Услуга платная, цена определяется партнером самостоятельно.

В справочнике 2ГИС удалось найти организации, которые позиционируют себя, как БКИ:

  • Бюро кредитных историй по адресу: Уфа, Комсомольская, 1/1, 504 офис; 5 этаж;
  • ООО Советник по адресу: Уфа, Менделеева, 118, 14 кабинет; 2 этаж;
  • Уфимское бюро кредитных историй по адресу: Уфа, 50 лет СССР, 6, оф. 2.

Получение информации из этих источников возможно исключительно при личном посещении офисов по указанным адресам. Первые два из них даже не имеют собственного сайта.

Как получить кредитный отчет

Любой из доступных способов получения информации из бюро кредитных историй Уфы предусматривает обращение в офис с целью написания заявления с просьбой предоставить документ. Стоимость оказываемых услуг следующая:

  • получение досье посредством банков-партнеров достигает 2500 рублей;
  • справка из ЦККИ/кредитный скоринг – до 400 рублей;
  • справка какого-либо бюро из госреестра составит от 600 до 1500 рублей.

Стоит заметить, что имеющиеся в городе БКИ не предоставляют жителям Уфы услуги онлайн. Поэтому жителям города, не желающим терять время впустую, придется поискать иной способ получения достоверной информации.

Кредитная история онлайн в Уфе

Что касается иного способа, то есть получения КИ онлайн, то здесь беспроигрышным вариантом станет платформа Бки24 ↪ , которая сэкономит время и деньги бережливых горожан. Для сравнения  и полного понимания процесса сведем основные характеристики услуг в таблицу:

БКИ.24.инфо Бесплатно один раз в год Личное посещение бюро кредитных историй в Уфе
Стоимость услуг 350 рублей 0 рублей От 400 до 2500 рублей
Время ожидания 15 минут 2-3 недели 1 рабочий день
Заверение подписи Не требуется Заверение нотариально/сотрудником отделения почтовой связи Наличие при себе паспорта
Оформление заявки онлайн Письменный запрос по почте, телеграмма Заполнение заявления на месте
Получение отчета на указанный в заявке электронный адрес На указанный адрес по почте Лично в руки
Содержание кредитного отчета Кредитная история + скоринг + причины, повлиявшие на скоринговый балл Кредитная история Кредитная история + скоринг за отдельную плату
Дополнительные расходы Отсутствуют Оплата услуг нотариуса, Почты России Проезд до БКИ
График работы Круглосуточно без выходных Согласно графику работы нотариуса, почтового отделения 9.00 – 20.00

Для любого думающего, трезво мыслящего человека выбор очевиден. С помощью сервиса заемщики всегда могут заказать, посмотреть, получить выписку в течение 15 минут.

Клиентов, которые неоднократно получали отказ банка в выдаче кредита, несомненно, заинтересует часть отчета с причинами, оказывающими негативное влияние на репутацию заемщика.

Проанализировав полученную информацию, заемщик сможет исправить ситуацию, повысить шансы на получение денег.

Проводите поверку BKI24.INFO раз в полугодие, чтобы быть в курсе изменений. Внимательно изучайте отчет. Обнаружение ошибки требует слаженных действий по их исправлению через БКИ, банк, допустивший ошибку, суд. Пустые листы в качестве ответа на запрос говорят об отсутствии кредитного досье в принципе.

Получив запрашиваемые выписки, пойдете в банк полностью подготовленными, а значит уверенными в себе и в получении кредита на любые цели!

Бюро кредитных историй г. Уфа — узнаем кредитную историю was last modified: Май 15th, 2017 by Александр Невский

Источник: http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/byuro-kreditnyh-istorij-g-ufa

SCHUFA — подтверждение кредитоспособности

SCHUFA - подтверждение кредитоспособности

Что такое SCHUFA. Какая информация хранится в базе данных. Как удалить сведения из ШУФА и когда они удалятся сами.

Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA, наступает быстро.

Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта.

А в последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой состоятельности арендатора через «шуфа» не обходится.

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung — вот что скрывается за аббревиатурой. Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй, собирающее информацию о жителях Германии.

Организация оценивает сохранённые данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA.

Читайте также:  Какие предъявляются требования к фотографии на загранпаспорт старого и нового образца в 2018 году

Так проще понять, стоит ли доверять человеку.

Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет велика.

Поэтому “шуфа” в Германии — вещь важнейшая!

На 2017 год «шуфа» хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66 миллионам человек. 10% информации — негативная.

Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов. Правда, они об этом не то чтобы не догадываются. Просто не обращают внимания.

Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ — условие, что история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных «шуфа». Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB — общие условия заключения контрактов.

Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:

  • открытие расчётного счёта в Германии,
  • получение немецкой кредитной карты,
  • обращение в банк за кредитом, получение кредита в любой форме,
  • лизинг автомобиля,
  • контракт на мобильный телефон,
  • договор на поставку электричества.

Помимо персональных данных — имя, фамилия, адрес, дата рождения — в базе “шуфа” сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому подобное.

За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”. И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент выше, чем средний, или отказывают.

Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации. SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости такое:

Риск невыполнения условий контракта

Пункты в базе данных появляются в результате анализа статистической информации о человеке. Заключение договоров, открытие счетов и наличие долгов расцениваются как “позитивные” данные.

С человеком имели дело, видели, оценили доход и заключили договорённость — это прекрасно! А вот просрочка по платежам, досрочное завершение контракта, отказ от уже полученного кредита расцениваются как “негативные” записи.

У мигрантов недоразумения происходят нередко. Переехал из отеля в арендованную квартиру, а телефонную компанию об этом не уведомил. Те прислали счёт на старый адрес, никто не заплатил — получи негативную запись. Через пару недель накладка выяснилась, счёт оплатили, да только SCHUFA всё запомнила на 2-3 года.

Или пришёл мигрант впервые в банк расчётный счёт открывать, а у него уже оказывается “плохая шуфа”. Потому что жильё нашлось подешевле в районе, в котором по статистике живёт большое количество людей с негативной кредитной историей. Так как никаких других данных о персоне нет, то сгодится и географическое положение.

Но есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся не постоянно. Каждый тип записи получает определённый срок хранения, и после этого периода информация удаляется и больше не оказывает влияния на рейтинг кредитоспособности.

Сроки хранения в зависимости от типа данных следующие:

Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, опубликованный на официальном сайте организации (кстати, вот вариант на русском).

Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты, стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай), придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги. Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€.

Содержание такого документа — открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без указания деталей. Сайт ImmobilienScout сохраняет эту информацию в базе данных и позволяет получать доступ по специальному коду.

Таким образом арендодатель с кодом доступа к документу может убедиться в подлинности сведений о потенциальном арендаторе.

В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или фирма, по своим каналам и за собственный счёт.

Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то можно попросить об удалении, послав письмо на адрес

SCHUFA Holding AG

В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к омбудсмену по адресу

Источник: http://trafixclub.pw/na-pmzh-v-germaniyu/schufa-podtverzhdenie-kreditosposobnosti

Как получить кредит с «негативной Schufa»!

Как получить кредит с «негативной Schufa»!

… или и вовсе при отсутствии записей в Schufa! Эта статья содержит информацию для обоих вариантов. Но сначала: что следует понимать под «негативной Schufa»?

Ответ: универсального ответа для всех нет!

Содержание

Для многих немецкий банков хватит и неоплаченного счета за телефонные услуги (да, такие вещи регистрируются в самом большом агентстве по оценке платежеспособности в Германии), чтобы отказать в кредите.

Директ-банки, Volksbank, Sparkasse и кредитные институты, финансирующие недвижимость, например, очень строго относятся к таким «мелким» негативным записям в Schufa и почти всегда отказывают в кредите или ссуде.

Случай из практики

Нам известны случаи, когда кредит на недвижимость в размере более 100 000 евро не был предоставлен, так как в Schufa есть запись о том, что не был оплачен телефонный счет.

Дочь одной семьи звонила по телефону во время отпуска своему парню и наговорила на более 300 евро. Родителям сказать она боялась и поэтому прятала счет и приходящие предупреждения. Так о родителях, не по их вене, была сделана соответствующая запись в Schufa, что привело потом к тому, что их мечта о собственном доме не осуществилась.

Настоящий вызов для молодых людей и иммигрантов

Но также и для людей, о которых Schufa ничего не известно, оформление кредита тоже может стать проблемой. Так как Schufa собирает информацию о всех, кто достиг 18-ти лет (с этого момента вы считаетесь экономическим субъектом в Германии), банк задается вопросом: существует ли этот человек?

Если кредитный институт получает от Schufa информацию о том, что никаких записей у них нет, банк может рассмотреть этот факт негативно.

Это может стать проблемой для молодых людей и иммигрантов, так как у них не было достаточно времени, чтобы зарекомендовать себя экономически в Германии.

Откройте в Германии текущий счет. Так, о вас будет сделана первая положительная запись в Schufa! Этого уже может быть достаточно, чтобы мочь подать заявку на кредит.

Источник: https://www.deutscheskonto.org/ru/loan/schufa/

Что может Schufa в Германии?

Что может Schufa в Германии?

Онлайн-продавцы не разрешают вам куплю в кредит? Было отказано в заключении договора на мобильный телефон, и кредит с погашением в рассрочку предоставляется только на очень невыгодных условиях? Это может произойти потому, что информационно-справочные службы сохранили передали неверные или устаревшие сведения о вашем платежном поведении. Этими службами могут быть Bürgel, Creditreform или Infoscore.

Но самая главная служба — это Schufa(Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), т.е.

общество для всеобщей защиты прав по кредитному обеспечению (иначе говоря, гарантийное общество кредитного обеспечения), которое является общественным учреждением предоставляющих кредит хозяйственных предприятий. Задачей этого учреждения является защитить своих клиентов от кредитных рисков.

С этой целью Schufa хранит соответствующую информацию и является самым большим информационным источником в Германии по делам заемщиков. Schufa управляет массивом сведений 55 миллионов людей и 270 миллионами кредитных данных.

Каждый, кто открывает новый расчетный счет (Girokonto) в кредитном учреждении или собирается взять в лизинг легковой автомобиль, должен подписать т.н. кредитное условие (SCHUFA-Klausel). Посредством него он дает согласие на получение справок относительно своих финансовых данных и передачу их в дальнейшем.

В SCHUFA хранятся следующие сведения:

— фамилия, действующий и предыдущие адреса местонахождения, дата и место рождения;

— финансовые данные такие, как например, открытие расчетных счетов, заключение кредитных договоров, договора на пользование мобильным телефоном или взятие в лизинг автомашины, негативные данные такие, как денежные обязательства, которые должны быть срочно оплачены, неоднократно напомнены и не оспорены, обязательства по судебным решениям и их исполнение, дача равносильных клятве гарантий, ходатайства или открытие процедуры частного банкротства (приватного конкурсного производства), отказ или прекращение процедуры потребительского конкурсного производства на недостающую конкурсную массу.

Читайте также:  Возможно ли двойное гражданство россии и турции

Неверные данные и их последствия

Нередко происходит, что потребитель на основании ошибочного внесения данных в финансовые документы оказывается в трудном положении.

В 2010 году Stiftung Warenrest провел обширное тестирование 6 наиболее крупных информационно-справочных служб на предмет того, насколько они ответственно обращаются с данными и в какой мере эти данные являются актуальными, полными и точными. Результат этого тестирование таков: только 11 из 89 тестовых выборок оказались полными и точными.

Расчет ScoreWert

Все эти 6 информационно-справочных служб рассчитывают, согласно собственным данным из хранимых у них сведений, числовое значение, которое должно характеризовать платежное поведение и кредитоспособность. Это числовое значение, т.н.

 Score-Wert, используется банками, посылочными предприятиями или обществами мобильной телефонной связи и торговцами для принятия решения о том, стоит им ли заключать сделки с клиентами или нет.

Значение Score-Wert рассчитывается на основе процедуры математической статистики и является, конечно, спорной оценкой хотя бы потому, что взятые из прошлого адресные данные (местожительство и его почтовый адрес) оказывают влияние на результат.

Федеральный же закон о защите данных (Bundesdatenschutzgesetz, BDSG) не может предотвратить негативное влияние адресных данных на расчет величины Score-Wert.     

Безвозмездный обзор данных

Любой гражданин имеет право на получение справки по тем данным, которые хранятся относительно него. Поэтому постоянно пользуетесь своим правом на получение справки и запрашивайте в информационно-справочных службах те сведения, которые хранятся у них о вас.

Помните, что ошибочные данные могут оказать негативные последствия при заключении вами частных договоров. О том, какие данные хранятся о вас, вы можете узнать, если закажете их обзор согласно § 34 BDSG. Этот обзор данных предоставляется бесплатно, его можно заказать в Schufa по телефону, почте или через Интернет.

Обзор данных вы можете также получить и о том, какие конкретно предприятия и какие данные о вашей платежеспособности они запрашивали.   

Полезные советы

Можно не запрашивать информацию о вашей кредитоспособности: эта информация находится на первом месте в Интернет-сайте Schufa.

Дело в том, что эта справка в письменном виде, полученной от Schufa по почте, стоит 18,5 евро и не содержит  также больше каких-либо еще других данных.

Но иногда именно такая справка вам нужна, например, для того, чтобы доказать вашу платежеспособность третьему лицу (к примеру, квартиродателю). Точный формуляр заказа на получение информации вы найдете на веб-сайте: www.meineschufa.de

Пошлите этот формуляр с копией вашего свидетельства личности в Schufa по адресу: Holding AG, Postfach 61 04 10, 10 92 7 Berlin. На этой копии вы можете зачернить все сведения, кроме своей фамилии, адреса и даты рождения.    

Проверяйте информацию

Получив запрошенную вами информацию, проверьте, являются ли точными хранящиеся в информационно-справочной службе данные и не отсутствуют ли среди них важные данные, например, сведения о недавно выплаченном кредите.

Внесены ли сведения о ваших неправомочных долговых обязательствах? Этого вы не должны допустить. Исключение: неправомочное долговое обязательство имеет законную силу, если вы не оспорили судебное решение.

Или: вы получили два раза напоминание о том, что соответствующее лицо установило вам срок в 4 недели между первым напоминанием (о погашении долга) и сообщением в Schufa, но вы так и не опротестовали свое обязательство.

Тогда внесение сведения об этом обязательстве в Schufa правомочно, даже когда вы деньги никому не должны. Информационно-справочная служба должна вам также сообщить, какие данные учтены при расчете значения Score-Wert.

Исправляйте информацию

Информационно-справочные службы должны быть уведомлены о неверных данных. Для этого составьте письменную жалобу без определенной формы, в которой укажите на содержащиеся в полученной вами информации ошибки.  SCHUFA должна до выяснения заблокировать спорные данные.

В соответствии с установленными законом положениями о защите данных хранимые сведения должны быть через определенное время устранены.

Так, сразу после закрытия расчетного счета должен быть устранен срок кредита, так же как с целью избежания злоупотребления кредитной карточкой она должна быть изъята после трех лет ее использования или закрытия текущего счета или соответственно счета для этой кредитной карточки.

Если ничего не помогает, то вы можете пожаловаться уполномоченному по надзору за законностью SCHUFA (с помощью веб-сайта: www.schufa-verbraucherbeirat.de). С такой же жалобой  (в письменном виде) можно обратиться и к уполномоченному  по надзору за соблюдением законоположений о защите данных вашей федеральной земли.

Дальнейшая информация по теме

Ее можно найти на веб-сайте: www.stiftung-warentest.de,

— а также на веб-сайте федерльного министерства продуктов питания, сельского хозяйства и защиты прав потребителей: www.bmelv.de

— на интернет-портале Schufa.

Наряду с предоставлением бесплатного обзора хранимых у него данных (согласно § 34 Bundesdatenschutzgesetz, BDSG), Schufa предлагает зарегистрированным у него клиентам (после дополнительной однократной оплаты в размере 18,5 евро) осуществлять в онлайновом режиме просмотр всех хранимых у него ваших данных. В настоящее время регистрация осуществляется в неограниченном объеме. Кроме того, уплатив еще 18, 5 евро, вы можете заказать (через веб-сайт:  www.meineSCHUFA.de) справку в письменном виде о вашей платежеспособности.

— на веб-сайте ARD Ratgeber Geld: www.daserste.de/information/ratgeber-service/geld информацию о том, как можно исправить ошибки в данных, хранимых в Schufa.

Толстоног Веньямин

Источник: https://ru.exrus.eu/Chto-mozhet-Schufa-v-Germanii-id51da99646ccc19cc0a003851

По какой формуле Schufa высчитывает уровень кредитоспособности человека?

Поделиться в FacebookТвитнуть

Почти каждый арендодатель требует справку о кредитоспособности (Schufa-Auskunft), интернет-магазины и банки запрашивают ее, даже без ведома самого потребителя. Этот документ дает информацию о том, насколько велика вероятность того, что кто-то сможет оплачивать свои счета, аренду или кредит.

Schufa представляет собой общество кредитных историй и оценки кредитных рисков, которое помогает тысячам предпринимателей заключать безопасные сделки. Но многими потребителями общество воспринимается как организация, которая втайне от пользователей собирает их данные и оказывает влияние на их жизнь.

Так, основываясь на данных справки Schufa, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, а телекоммуникационная компания – в подключении интернета.

Для определения кредитного статуса пользователя потребителя Schufa используют собственный тайный алгоритм. Из-за этого многие критикуют их методы.

Кроме того, неизвестно, какие данные какое влияние оказывают на создание кредитного профиля.

Защитники прав потребителей думают, что негативно влияют на оценку пользователей частые переезды, позитивно – небольшое количество банковских счетов и контрактов с мобильными операторами.

Schufa утверждают, что их алгоритм – это коммерческая тайная, что значит, что далеко не каждый имеет доступ к этим данным.

Но у людей еще есть шанс узнать больше о деятельности общества кредитных историй: неправительственные организации AlgorithmWatch и Open Knowledge Foundation придумали инициативу OpenSchufa.

Суть акции состоит в том, чтобы пользователи передавали свои справки о кредитоспособности. Собрав как можно больше таких справок, организации проанализируют их и смогут больше узнать об алгоритме Schufa.

Помимо кредитного общества Schufa есть и другие справочные агентства, например, Creditreform или Arvato Infoscore. Но для большинства пользователей именно Schufa является наиболее известным обществом. Некоторые даже считают, что Schufa – это орган государственной власти. Но общество кредитных историй – это акционерное общество, акции которого не продают на бирже.

Согласно Schufa, они высчитают данные о потребителях по-разному, в зависимости от того, какое учреждение эти данные запрашивает. Например, справка о кредитоспособности одного и того же человека, но выданная для банки и для почты, будет отличаться.

Теоретически, лучший показатель, который можно получить у Schufa – 100%. Но представители общества утверждают, что в реальности встречается максимальный показатель – 98%. Важное значение Schufa уделяют тому, что они не владеют данными о национальности, профессии, доходе и семейном положении человека.

Защитники прав потребителей обвиняют общество еще и в том, что нередко оно владеет устаревшими данными.

По этой же причине сами представители Schufa призывают пользователей обновлять свои данные, чтобы не оказать негативного влияния на итоговую оценку кредитоспособности.

У каждого человека есть право раз в год бесплатно получить выписку из всех справочных агентств. Это право прописано на законодательном уровне.

Кроме того, справочные агентства должны информировать потребителей о том, какими данными о них они располагают.

Источник

Источник: http://bdnews.de/po-kakoi-formyle-schufa-vyschityvaet-yroven-kreditosposobnosti-cheloveka/

Ссылка на основную публикацию