Оформление кредита в германии в 2018 году

Как купить квартиру в Германии в ипотеку: процесс, юридические и финансовые особенности, фото и видео

Оформление кредита в Германии в 2018 году

Прошло уже три месяца, как моя семья переехала в новую квартиру, нашу собственную квартиру в Германии, в Берлине.

Буквально несколько лет назад мысль о покупке собственной квартиры казалась нереальной, однако случившийся с тех пор экономический кризис очень сильно повлиял на ипотечный процент.

И в итоге платить проценты по ипотеке стало даже выгоднее, чем платить арендодателю за съем равнозначной квартиры.

Приблизительно, чтобы вы понимали, о каких именно деньгах идет речь, расскажу: та сумма, которую мы платим по процентам банку в месяц плюс расходы на содержание жилья меньше примерно на 100 евро, чем сумма, которую платит наш сосед за аренду такой же жилплощади. Единственное, хочу уточнить, что я не учитываю сумму по кредиту за квартиру, так как эту сумму я инвестирую в свою собственную жилплощадь, а не отдаю арендодателю.

Главным критерием в поиске квартиры было желание жить в том городе, где находится мой офис. Мне очень хотелось ездить на работу на общественном транспорте или даже велосипеде. Я начал искать квартиру в начале года, и мне повезло – предложений в моем городе было очень много.

Через неделю поиска я нашел то, что искал. Поиски осуществлял на специальных сайтах по недвижимости. На таких сайтах сразу высвечиваются контакты продавца, я связался с продавцами и они вывели меня на своего маклера. Мы назначили встречу уже на следующий день. Найденная квартира нам очень понравилась, мы немного поторговались и новая цена нас более чем устроила.

После обсуждения всех деталей мы дали согласие на приобретение квартиры в устной форме. Оказалось, что квартира принадлежит фирме. Ее основатели – семейная пара лет 50. Они занимаются строительством и продажей квартир. Мы были приглашены к ним в офис для заключения предварительного контракта. В нем мы описали, что хотим изменить в квартире.

Потом мы подписали контракт и внесли залог в размере 400 евро. Залог не возвратился бы нам, если бы мы передумали покупать эту квартиру.

Получение ипотеки

Теперь настало время ипотеки. Я просмотрел множество вариантов, сравнивал проценты, величину взноса каждый месяц. Я хотел переплатить банку как можно меньше, и это было главным критерием.

Сейчас кредиты очень разнообразные, и чтобы разобраться во всех тонкостях, надо потратить немало времени. Бывают кредиты с маленьким процентом, но без возможности досрочного погашения.

Или кредиты, в которых первое время платишь только проценты, и в тело самого кредита вносится минимальная сумма. В итоге может оказаться, что переплата банку больше там, где меньший процент.

Я немало времени просидел с калькулятором, просчитывая все возможные варианты исхода. В итоге я нашел идеальный для своей семьи вариант и связался с банковским агентом. Тот рассказал мне дальнейший план действий.

Агент пришел к нам домой, и мы долго обсуждали договор. Для получения кредита нам необходимо было иметь 25% стоимости жилья и подтверждение заработной платы, позволяющей без проблем выплачивать ежемесячный взнос.

Мы предоставили агенту выписки с наших счетов и зарплатные ведомости, а так же копии документов.

Для иностранцев в Германии нет практически никаких ограничений в получении ипотеки и покупки жилья. В итоге наши документы были отправлены на рассмотрение банком и через неделю нас пригласили для подписания контракта на кредит в офис банка.

Сотрудник банка ответил на все наши вопросы и рассказал особенности выбранного кредита. В конце концов, примерно через пару часов, мы подписали контракт.

После этого банк подтвердил продавцу, что мы имеем средства на покупку квартиры, пришло время делать следующий шаг — оформление сделки.

Как оформляется сделка

В Германии покупка жилья происходит только при присутствии нотариуса. Мы назначили удобное время для встречи. Нотариус несет ответственность за «чистоту» договора на покупку жилья. Он должен все проверить, исключить возможность появления в договоре скрытых пунктов.

То есть получается, что нотариус отвечает перед покупателем за честность продавца. Он читает контракт вслух в присутствии двух сторон и отвечает на все вопросы, которых возникает очень много.

А так как мы иностранцы, то часто прерывали чтение и просили объяснить простым языком, о чем идет речь.

После подписания все получают заверенные копии контракта и оплачивают услуги нотариуса – примерно 1-1,5 % от суммы договора. Дальше нотариус регистрирует факт смены владельца в мэрии города. Эта услуга тоже не бесплатна, мы заплатили 400 евро.

Все эти расходы при покупке квартиры нужно учитывать обязательно. Покупатель потом еще оплачивает обязательный налог около 5% от стоимости квартиры. Это тоже не маленькая сумма.

Налоги нужно оплатить своевременно, иначе сделку могут признать несостоявшейся.

Вот такая история покупки квартиры в ипотеку в Германии. От начала поиска до получения всех документов прошло два с половиной месяца.

Видео о ценах на недвижимость в Германии

Источник: http://german-guide.ru/kak-kupit-kvartiru-v-germanii-v-ipoteku-sovetyi-byivalogo/

Как получить ипотеку в Германии: что нужно делать?

Ипотеку в Германии может взять и иностранец. Правда, для этого у него должно быть основание постоянно находиться в стране. И, естественно, стабильный финансовый доход. А что ещё нужно знать, чтобы получить ипотеку в Германии? Как оказалось – многое.

Для начала: далеко не все банки кредитуют покупку недвижимости общей стоимостью меньше 100 тысяч евро. Некоторым это просто невыгодно. Есть и минимальная сумма займа: в 2016 году у отдельных финансовых организаций она составляла 50 тысяч евро.

Однако если вы решили купить однокомнатную квартиру, а вам не хватает совсем немного, то можно просто взять потребительский кредит. Условия по нему, как правило, более щадящие.

Есть и другой вариант: поискать банки, которые всё-таки согласятся на меньшие суммы.

Как получить ипотеку в Германии: специфика

На что нужно обращать внимание? Во-первых, срок кредита – это не период, за который вы вернёте все средства, а время, на которое заключается договор. Будьте внимательны: именно от таких нюансов зависит, насколько выгодной для вас будет сделка. Итак, если срок кредита заканчивается, а ссуду ещё надо погашать, то оформляется новый договор. И условия для вас могут оказаться хуже.

Во-вторых, процентные ставки. В одних случаях они могут составлять примерно 3-5% годовых, в других – 1,5-3%. Вообще сейчас в Германии очень выгодные условия кредитования, поэтому покупать недвижимость стали больше. Особенно востребована она у иностранцев: отличный способ инвестировать деньги.

Отдельные финансовые организации требуют, чтобы у клиента было не меньше 40% от стоимости жилья. Если кредит закроют вовремя и без нареканий, то в дальнейшем предлагают уже более комфортные условия.

Например, в таких случаях выдают деньги при наличии только 20% от итоговой стоимости, а иногда и без первоначального взноса (впрочем, последнее в отношении иностранца – большая редкость).

Но вообще конкретные проценты зависят от того, на каком основании вы находитесь в Германии, сколько получаете, какая у вас кредитная история (и есть ли).

Процесс оформления ипотеки

Также нужно иметь в виду, что оформление ипотеки может растянуться. Иногда это месяц или даже больше. Первым делом надо подготовить документы, собрать все предложения по ипотеке, проанализировать их и разослать разным банкам ответы. Посмотреть, кто откликнется, какие варианты будут. На этот этап в среднем уходит до 2 недель.

Потом клиенту нужно лично посетить банки. Если он находится не в стране, можно просто договориться с посредником, чтобы тот взял на себя дела. Тогда будущему владельцу квартиры придётся появиться в Германии буквально на несколько рабочих дней – зайти хотя бы в пару банков, переговорить с менеджерами. После чего уже начинается стадия ожидания ответа, обычно она растягивается на 2-3 недели.

Дальше, если банки согласны выдать ипотеку, происходит выбор самого лучшего варианта. Разумеется, открытие счёта, подписание договора. Это всё – общая схема, но есть нюансы, которые зависят от земель и отдельно взятых учреждений.

Основные критерии для удачного получения ипотеки

Что вообще влияет на получение ипотеки? Таких факторов несколько:

  1. Наличие у вас нужной суммы (иногда это 40% от сделки, конкретику нужно узнавать в банке). При этом имейте в виду, что 1,5% от стоимости квартиры вы заплатите нотариусу, 0,5% – государству за то, что вас внесут в кадастр, от 3,5 до 6% – налог, а также комиссионные маклеру, обычно это 3,57%. Конкретные суммы зависят от земли и, разумеется, от стоимости квартиры. И эти деньги необходимо иметь сразу же помимо основной суммы, учтите.
  2. Постоянный источник дохода и собственность. Причём первое важнее, потому что оно указывает на то, за счёт чего вы будете погашать задолженность перед банком. Имущество тоже имеет значение, но на практике – только при возникновении проблем, а финансовые организации стараются до этого не доходить. Одним словом, у вас должна быть стабильная работа или прибыльный бизнес в самой Германии. Трудоустройство, а также собственность за территорией страны значения не имеют, если это только не руководящая должность в международной компании.
  3. Кредитная история. В первый раз ипотеку взять труднее всего, во второй же её дают легче и быстрее. Впрочем, для иностранцев начинать всё с чистого листа вполне привычно. Банки при наличии денег и работы реагируют на это спокойно.
  4. Желаемая величина выплат. Клиент платит не только проценты, но и само тело кредита. И банку выгоднее, чтобы основная часть поступающих средств приходилась на первые, а второе уменьшалось как можно медленнее. Так вы в итоге заплатите очень много. А вот досрочное погашение далеко не всегда приветствуется. Поэтому если искать только ипотеку с такой возможностью, то рискуете сильно ограничить себя в выборе.
  5. Возраст клиента. Кредит на покупку недвижимости официально выдают с 18 лет, но на деле рассчитывать на него может специалист где-то с 27 лет. В то же время пожилые люди тоже не приветствуются: важно, чтобы на момент предполагаемого погашения ссуды клиенту было не больше 75 лет. Поскольку в Германии ипотека оформляется на десятилетия, это довольно серьёзный вопрос.
  6. Наличие семьи. Если клиенты берут кредит на двоих (муж и жена), то в этом случае источников дохода тоже будет, соответственно, двое. Кроме того, риск, что без работы останутся оба, уменьшается. Так что банки охотнее выдают ипотеки в таких ситуациях. Правда, наличие детей повышает требования к уровню зарплаты.
  7. Характеристики собственности. Поскольку квартира или дом являются одновременно залогом, то банку важно знать, что в случае необходимости он сможет реализовать это имущество и вернуть себе деньги. Так что новый и крепкий дом – однозначный плюс.
  8. Цель покупки недвижимости. Финансовые организации в Германии благосклонно относятся к ситуациям, когда клиент покупает квартиру для сдачи в аренду. В этом случае получаемая им от жильцов прибыль сразу же идёт в счёт погашения займа и на поддержание самой недвижимости. Тогда бремя кредита оказывается не таким тяжёлым и для владельца.
  9. Готовность застраховать кредит. Существуют определённые риски (например, потеря кормильца), которые невозможно до конца предусмотреть. Поэтому банки охотнее выдают ипотеки тем, кто согласен учесть разные вероятности и потратиться на договор страхования.
Читайте также:  Судебная система германии: структура, особенности, отличия

Вообще финансовые организации учитывают множество критериев. Для них имеет значение не только наличие у вас источника дохода, но и то, на какой именно срок заключён рабочий контракт, к примеру. Полный перечень того, на что они ориентируются, известен только сотрудникам таких организаций. Выше же приведена база.

Оформление документов

Понятно, что получение ипотеки в Германии не обходится без сбора бумаг. Итак, требуются:

  1. Копия паспорта или действующего загранпаспорта – в случае иностранца. Поскольку переписываться вы, вполне вероятно, будете сразу с несколькими заведениями, то лучше всего сделать целый ряд таких бумаг.
  2. Заполненная по образцу анкета. Называется Selbstauskunft.
  3. Документы на квартиру и дом. К ним должны прилагаться снимки и базовая информация по объекту.
  4. Договор аренды, если планируется сдавать собственность, а также если там уже есть жильцы. Последнее даже может стать плюсом.
  5. Выписка из Поземельной книги. Действительна на протяжении 6 недель.
  6. Документы, которые подтверждают, что у вас есть собственный капитал. Сюда же относятся бумаги, указывающие на его происхождение.
  7. Налоговые декларации и справка с места работы. Выписки с банковских счетов тоже не будут лишними.

Кроме всего перечисленного, могут понадобиться и другие документы. К примеру, в связи со страхованием рисков. Или же в связи с договором поручительства. Но это уже зависит от ситуации.

Источник: http://mygermany.live/nedvizhimost-germanii/kak-poluchit-ipoteku-v-germanii/

Стоит ли брать кредит в 2018 году?

Поскольку мы находимся в сложной ситуации экономико-социальной атмосферы, когда: банками ужесточаются их кредитные программы с повышением процентных ставок, многих интересует вопрос cтоит ли брать кредит в 2018 году?

Кризисный кредит является ли удачной сделкой?

При кризисе обычно занижается ценность денежных средств, а товары значительно дорожают. На момент начала кризиса при отсутствии падения национальной валюты, на определенную сумму человек сможет приобрести большее количество товара, нежели по истечении какого-то времени, когда станет явным разгар истощения экономики страны.

При тенденции повышения стоимости товара при инфляции покупка дорогостоящего товара или объекта в кредит, например машины, квартиры, предметов мебели, домашней техники или строительных материалов оправдана, поскольку деньги, даже взятые в кредит, обесцениваются, что впоследствии делает их более проще отдаваемыми.

Решать вопрос брать ли кредит в 2018 году или стоит воздержаться каждому следует индивидуально.

Большинством аналитиков предсказывается положительная экономическая ситуация в 2018 году и более приемлемые условия кредитования.

Согласно утверждению властных структур в скором времени стоит ожидать стабилизацию экономики, сокращение объема безработицы, повышение доходов населения.

В целом, ситуация в экономике напрямую зависит от стоимости нефти, отмены или сохранения экономсанкций, от объема экспорт
а и пр.

Перед оформлением кредита в рублях при условии падения рубля стоит учитывать следующие экспертные рекомендации:

  • Не целеобразно оформлять большой займ. Подсчитайте не слишком обременительную для себя ссуду. Для себя стоит высчитать сумму предстоящего ежемесячного платежа, он не должен превышать 20-30% от совокупных доходов семьи в месяц.
  • Большая сумма кредита станет проблематичной, поскольку основная часть дохода пойдет на кредиторов, а на жизнь семьи останется недостаточно средств.
  • Бытует мнение о преимуществе рублевого кредита, не предполагающего конвертацию средств.
  • Следует предпочесть отложенные средства, способные удержать от долговой ямы в тяжелое время. В копилку следует собрать сумму, требуемую семье на квартальный период.

Выгода кредитной сделки при кризисе

При кризисе предпочтительней выгодно вложить сбережения, нежели их копить.

Основными факторами, влияющими на кредитную выгоду при нестабильной экономике признаны:

  1. Приближение национальной валюты к девальвации.
  2. Длительный процесс возвращения кредитных средств.

Идеальный вариант при кризисе — взять ипотечный кредит под низкий процент со сроком возврата до 30 лет. В таком случае квартирой, сданной в аренду, будет приноситься доход, который можно направить на погашение долга. При инфляции снижаются и кредитные взносы. На фоне снижения покупательской способности возможно приобретение недорогой квартиры.

При кризисе валютное кредитование осуществляется с меньшими ставками

Для желающих оформить кредит в банке, стоит учитывать:

  • При долгосрочном экономическом кризисе банки, желая обеспечить себя, обычно поднимают ставки по процентам. Оформление кредита в таком случае выгоден только если в ближайшем будущем можно получить выгоду от приобретения, или же кредит жизненно необходим.
  • Наиболее приемлем займ на достаточно длительный срок, при этом суммы ежемесячных платежей окажутся меньшими, и проще окажется оплата долга.
  • Не стоит заблаговременно гасить займ, поскольку со временем деньги подешевеют.
  • Высокотехнологичные товары быстро устаревают, вместо них приходят на рынок более совершенные, поэтому на них не стоит брать заемные средства.
  • Для расчета за продукты стоит побеспокоиться об оформлении кредитки с возобновляемым льготным периодом.
  • В период кризиса наиболее надежны банки, располагающие гособеспечением и отличной репутацией.
  • Выбирая займ необходимо точно подсчитать сумму ежемесячного погашения, оно не должно быть более половины доходов семьи.
  • Форма погашения предпочтительней дифференцированная или аннуитетная. Дифференцированная при уменьшении суммы займа предполагает снижение процентов.
  • При наличии зарплатной карты предпочтительней подача заявки на кредит в тот же банк, возможно получение более низких процентных ставок, сравнительно с общими условиями.

Сложно однозначно ответить на вопрос выгодно ли брать кредит в 2018 году. К этому вопросу стоит подходить индивидуально подсчитав личную пользу клиента. При наличии ранее оформленного и непогашенного займа можно воспользоваться услугой рефинансирования, упрощающей ранее вносимые платежи.

Онлайн кредитный калькулятор:

Источник: https://kreditnyj-kalkulyator.ru/stoit-li-brat-kredit-v-2018-godu.html

Как взять кредит за границей через интернет?

Некоторые наши сограждане берут заем за рубежом непосредственно через интернет-сайт. Это вызвано тем, что в ЕС процентная ставка намного ниже, чем в России. В этой статье познакомим читателей с информацией, как взять кредит за границей через интернет. Оформят ли заем в заграничном банке, как перевести его на депозитный счет на родине, ведь проценты за депозит у нас намного выше.

Возможно ли это теоретически?

По законодательству оформить кредит в заграничном банке может любой гражданин. Теоретически можно выбрать любую валюту.

Большинство государств ставят для кредитования возрастную границу, составляющую 21 год – лицам младше кредиты не предоставляются (за исключением некоторых стран).

Выдаются деньги только после конвертацию в российские рубли. Срок погашения кредита колеблется в пределах 10-30 лет. До этого момента все звучит просто замечательно, но есть и отрицательные моменты.

Проблема в том, что ссуда в заграничном банке для граждан, находящихся в РФ, выдается только через специальные представительства.

Советуем прочитать: 3 причины получить кредит через кредитного брокера

Эти банки не выдают средства на зарубежных условиях, дочерние предприятия используют совсем другие процентные ставки. Это вызвано тем, что работа дочерних фирм регулируется российским законодательством.

Возможен ли небольшой процент?

В РФ кредит оформляется примерно под 15%, за границей: 5-7%. За рубежом такие низкие проценты доступны преимущественно резидентам страны.

Заём выдается при некоторых условиях:
 

  • Человек, берущий кредит, реально находится на территории государства банка-кредитора или имеет вид на жительство;
  • Регулярно и без задержек выплачивает налоги;
  • Есть в государстве кредитора недвижимость;
  • Оформляет ипотеку за рубежом;
  • На родине чистая кредитная история;
  • Имеются родственники в государстве кредитора.

Самая простая модель из вышеперечисленных – наличие родственников. Бумаг для заграничного банка приходится собирать не менее чем для отечественных финансовых организаций.

Какие документы потребуют у заемщика?
 

  • Заграничный паспорт;
  • Справка о доходах;
  • Справка из местной налоговой, что заемщик не имеет задолженности по налогам;
  • Справки, подтверждающие регулярные доходы заемщика;
  • Трудовой договор с работодателем;
  • Документы о недвижимости в России;
  • Справка о месте проживания;
  • Другие справки по требованию конкретного банка.

Помощь интернета

Из всего вышеперечисленного вытекает, что ответ на вопрос, как взять кредит за границей через интернет, не решается напрямую.

Заём за рубежом взять самостоятельно, проживая в РФ, без посредника невозможно. А вот привлечение грамотного посредника радикально меняет дело.

Советуем прочитать: Что такое база кредитных должников и как в нее попасть?

Таким посредником становится обычно ресурс Web Money или аналогичный, получить доступ к сотрудничеству можно через интернет. Получаемая сумма такого кредита небольшая, срок договора короткий.

Можно ли купить жилье в России с помощью кредита?

Стало популярным брать кредит в швейцарском или другом европейском банке под низкую ставку для покупки дома.

Это осуществимый сценарий, но преодолеть придется несколько этапов:
 

  • Открыть собственный счет в иностранном банке;
  • Сообщить в Центральный Банк РФ об открытии заграничного счета. Это не имеет для человека никакого значения, но таково требование законодательства;
  • Оформите кредит, предварительно проверив гарантии банка, его ликвидность и рейтинг;
  • Желательно не заниматься этим самостоятельно, лучше нанять солидную консалтинговую компанию.

Успешность проекта зависит от профессионализма компании. Клиенту такой компании можно расслабиться, ему на всем протяжении процесса будут подсказывать необходимые шаги и действия, чтобы благополучно оформить ссуду.

Легче всего оформить кредитный договор за рубежом тем, кто получил вид на жительство, является налоговым резидентом. Многие банки даже не спрашивают, для чего берутся деньги.

Но отдельные финансовые организации дают кредит только на конкретные цели, такие как приобретение жилья. Поэтому перед оформлением ссуды нужно узнать требования банка относительно целей кредитования.

Ипотека за рубежом

Относительно ипотечного кредитования условия сильно отличаются в разных странах:
 

  • Испания, Кипр, Марокко ведут наиболее доступную политику в этом вопросе, но придется открыть счет в банке этого государства.
  • В Арабских Эмиратах взять ипотеку можно на похожих условиях, но только если клиент имеет месячный доход не менее 10.000$ в месяц. Срок ипотечного договора не более двенадцати лет.
  • В Германии, Франции, Италии и Швейцарии взять ипотеку чрезвычайно сложно.

Вывод: Знаете ли вы нюансы, как взять кредит за границей через интернет? Оформление разного типа займов зарубежным гражданам разрешено.

Для сбора документа человеку желательно находится в стране кредитора, предоставить массу банку массу справок. Поэтому для облегчения процесса используется помощь посредников – консалтинговых фирм.

Небольшие ссуды помогут оформить такие ресурсы как Вебмани. Модным стало для покупки жилья в России брать займы в иностранных банках.

Для этого подыщите подходящее государство, в некоторых законодательство лояльно для взятия ипотеки иностранцами, в других сделать это не получится.

Большинство наших соотечественников даже не знают, что могут кредитоваться в западных банках, не выезжая из страны. Удавалось ли это вам? Поделитесь своими мыслями и наблюдениями в комментариях ниже.

Теперь вы знаете, как взять кредит за границей через интернет.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Источник: http://100druzey.net/kak-vzyat-kredit-za-granitsey-cherez-internet/

Рынок кредитования 2018 | Все о Кредите

Сегодня процентные ставки по кредитам идут на снижение из-за снижения ключевой ставки. Потребительские займы в банках можно найти и за 12-13% в год. Например, ВТБ Банк недавно снизил ставки до 12.9%.

Ренессанс Кредит выдают займы наличными под 11.9% в год. По прогнозам Германа Грефа, главы Сбербанка, ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам ниже 10% в год. Уже сегодня Россельхозбанк предлагает ипотеку по 9%.

Неужели проценты и правда будут падать?

Почему все так?

Ключевой ставкой считается процентный показатель, по которому ЦБ кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка влияет на уровень инфляции и размер процентный ставок по потребительским кредитам.

Ставка уменьшается – уменьшается и проценты по кредитам и банковским депозитам.

Читайте также:  Подготовка, вопросы и правила прохождения шпрахтеста в 2018 году

Зачем ЦБ это делает? Это делается, чтобы предприниматели не теряли возможность брать недорогие кредиты, что способствует увеличению экономического роста. 

Очередное снижение (5 раз за год) было 27 октября: теперь ключевая ставка составляет 8.25 п. Это, скорее всего, приведет к снижению процентов по кредитам в России, что и так наблюдать в последнее время. Если раньше ипотека обходилась в среднем в 12%, то сегодня – в 10-11%.

Банк России говорит о возможности и дальнейшего снижения ставки. Здесь необходимо грамотно оценить баланс рисков отклонения от инфляции. Банк вполне реально на ближайшем заседании может скинуть еще 0.25 п. Да и Министерство финансов надеется, что ЦБ будет и дальше снижать ставку. 

Эльвира Набиуллина, глава Центрального Банка РФ, подтвердила, что регулятор взял курс на снижение ставки под 6.5% в 2019 году. И устойчивая инфляция на уровне 4% позволяет это делать. Поэтому есть большая вероятность, что ставки по кредитам в России с сегодняшнего дня будут падать. По прогнозам экспертов, процент по ипотеке уже в 2018 году может упасть до 8%, а к 2020 году – до 6%.

Все это кажется нереальным, но во многих развитых странах кредиты сравнительно дешевые. Та же ипотека в Германии обходится в среднем в 3% в год. Есть в Европе и более низкие проценты.

Важно: все это прогноз. Сама Эльвира Набиуллина сказала, что они взяли курс на снижение, но все зависит от существующей и устойчивой инфляции. Именно от возможного отклонения ЦБ и будет «плясать». 

Что даст снижение?

В 2018 году ставки по потребительским кредитам могут упасть до 10-11%, а по ипотеке – до 9%. Например, заемщик взял сегодня в ипотеку 5 000 000 р. на 20 лет под 11%. Общая процентная переплата составит 5.523 млн р., а ежемесячный платеж – 44 т. р.

Если прогнозы финансистов оправдаются, и ставка по ипотеке упадет до 9% в 2018 году, то переплата по такому же кредиту за 20 лет составит 4.519 млн р. Ежемесячный платеж составит 39.6 т. р.

Есть плюсы и для экономики в целом. Дешевые кредиты для бизнеса поспособствуют росту экономики. Конечно, это чужие деньги, т. е. финансовую выгоду приобретают предприниматели. Однако для поддержки импортозамещения это важно. Увеличение прибили отечественных компаний будет пополнять и бюджет России за счет налога. 

Можно радоваться? По сути, ипотека станет на самом деле доступнее из-за снижения процентов. Если речь идет о краткосрочных потребительских кредитах, то особой большой разницы для людей пока не будет. В плюсе будет бизнес, ведь предприниматели берут крупные суммы за длительный срок. 

Есть и минус – снижение ставки может спровоцировать рост инфляции. Допустим, человек и не планировал брать кредит, т. е. ему фактически безразлично снижение ставок по займу. А вот если будет расти инфляция, то реальный доход человека снизится. 

Недовольны останутся и те, кто планировал сделать денежный вклад в банке. Сегодня средняя ставка составляет 7-8%, но скоро и она будет падать. В худшем случае упадет ставка по депозитам и увеличится инфляция, тогда депозиты вообще не будут приносить выгоды.

Источник: http://v-kredit.com/rynok-kreditovaniya-2018

Развитие потребительского кредитования в Германии | Научно-исследовательский журнал

Аннотация: Потребительское кредитование населения является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского бизнеса.

В статье рассмотрены современные тенденции развития потребительского кредитования в Германии, охарактеризованы виды банковских кредитов для физических лиц и функции агентства Schufa.

Abstract: Consumer crediting is one of the most dynamic directions of development of the banking business.

The article considers modern tendencies of the development of consumer credit in Germany, an outline of the types of Bank loans for individuals and functions of the agency Schufa.

Ключевые слова: банк, потребительский кредит, кредитоспособность заемщика, Schufa

Keywords: bank, consumer credit, the creditworthiness of the borrower, agency Schufa.

В современной экономике объем кредитования населения ежегодно увеличивается, расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам.

Жесткие условия конкуренции на рынке розничного кредитования вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения.

В этой связи, интересен опыт развития потребительского кредитования в Германии, поскольку немецкие банки, являясь одними из самых надежных и стабильных финансовых институтов Европейского Союза, предоставляют своим клиентам очень выгодные условия.

В Германии физическим лицам могут быть выданы различные виды кредитов:

– потребительский кредит (Konsumentenkredit) – предоставляется без указания целевого назначения кредита. Этот вид кредита часто используется для покупки товаров длительного пользования или оплаты путешествия;

– кредит на автомобиль (Autokredit) – предоставляется банком под залог автомобиля. Процентная ставка по автокредиту более низкая, чем при потребительском кредите;

– овердрафтный кредит (Dispokredit) – предполагает установление кредитного лимита на текущем счете клиента до ранее согласованного лимита;

– кредит по кредитной карте – позволяет совершать покупки с помощью кредитной карты. Одним из наиболее известных кредиторов с высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности клиента является Barclaycard;

– кредит под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – предоставляется клиентам, у которых есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит может использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Comdirect bank;

– ипотечный кредит (Hypothekarkredite) предоставляется банком под залог недвижимости [1].

Потребительское кредитование в Германии регулируется нормами сразу нескольких нормативных правовых актов, наиболее важными из которых являются Германское гражданское уложение, Закон «О потребительском кредите», Закон «Об отказе от сделок, совершенных «перед входной дверью»».

В Германии Закон «О потребительском кредите» был принят 17 декабря 1990 года и вступил в действие с 1 января 1991 года.

Он содержит правовые предписания обо всех разновидностях потребительского кредита (займа), кредита в рассрочку, о финансовых договорах, связанных с продажей или производством, трудовых договорах, направленных на оказание услуг.

Также закон включает специфическое ограничительное положение, которое определяет в отношении каких видов кредитных договоров, договоров о посредничестве при получении кредита либо о подтверждении кредитных договоров и в каких случаях нормы данного закона не применяются [2].

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара.

За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет.

Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.

По данным опросов, проведенных в 2012-2015 гг., на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из восемнадцати- и девятнадцатилетних молодых людей вынужден брать потребительский кредит, что составляет примерно 18% от всей молодежи Германии.

Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека. У молодых людей в возрасте от 18 до 19 лет средняя сумма займа составила 3663 евро в год; от 20 до 24 лет – до 4779 евро в год.

Самые большие потребительские кредиты берут люди в возрасте 55-59 лет – в среднем 9066 евро в год [3].

В Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллионов евро (рисунок 1).

Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.

Рисунок 1. Объем потребительского кредитования в Германии, млн евро [4]

Для получения физическим лицом потребительского кредита в Германии необходимо соблюдение следующих условий:

1) возраст заемщика не менее 18 лет;

2) наличие постоянного местожительства в Германии;

3) наличие постоянных источников дохода (к ним относятся заработная плата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья; пособие на детей (Kindergeld) хотя и является денежным поступлением, но к зарплате не относится и в расчет банком не берется);

4) наличие текущего счета (с него автоматически будут сниматься ежемесячные денежные выплаты банку);

5) наличие поручителя, если у заемщика низкий доход;

6) наличие справки о положительной кредитной истории заемщика.

При оформлении потребительского кредита иностранным гражданином ему необходимо представить следующие основные документы, которые должны быть переведены на немецкий язык:

– загранпаспорт;

– вид на жительство в Германии, действительный на весь срок погашения кредита)

– подтверждение легальности доходов;

– выписка из банка о наличии денег;

– декларация о доходах [5].

При решении вопроса о выдачи кредита немецкие банки запрашивают справку о заемщике из базы данных Schufa (Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung). Schufa – это коммерческая организация, защищающая кредитора от риска. Также Schufa выполняет функции бюро кредитных историй.

В базе данных Schufa хранится информация о каждом жителе Германии, о выданных кредитах и их своевременном возврате.

В базу данных Schufa помимо имени, даты рождения, места проживания, заносятся любые долговые финансовые транзакции: кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и интернета. Запись о заемщике в Schufa может быть позитивной или негативной.

Schufa-Auskunft является подтверждением благополучной кредитной истории заемщика.

В случае негативной информации человек получает отказ в открытии любых видов кредитов, заключения контрактов на мобильную связь, а иногда и отказ в аренде квартиры, поскольку с агентством Schufa в Германии сотрудничают не только банки, но и страховые компании и даже арендаторы. По данным статистики Schufa, практически каждый житель Германии, имеющий кредит, своевременно возвращает его обратно. Общий коэффициент погашения кредитов равен 97,5% [6].

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного потребительского кредитования населения. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды.

Так, в Германии функционируют более ста специализированных банков потребительского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку.

Преимущество посредника при получении кредита заключается в том, что основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.

В качестве онлайн-посредника для получения кредита уже на протяжении многих лет в Германии существует Bon-Kredit. Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».

При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.

Таким образом, в настоящее время наблюдается постоянный рост потребительского кредитования в Германии и по сумме получаемых ссуд домашние хозяйства почти сравнялись с деловыми фирмами.

Читайте также:  Развитие и современное состояние гомеопатии в германии

Источник: http://edrj.ru/article/06-01-17

Что ждет Германию в 2018 году? Прогноз президента банка

Президент федеральной ассоциации немецких банков, Ханс-Вальтер Петерс (Hans-Walter Peters) осмеливается заглянуть в будущее и сделать прогноз на следующий год для нашей страны в сфере занятости, банковских сбережений и экономики. Что же ждет немцев в 2018 году?

Экономика

Экономика Германии в 2018 году снова вырастет и останется самой передовой в Европе. Рост составит до 2,5% в следующем году. Кроме того, такие страны, как Франция, Испания, Ирландия или Нидерланды вернулась на устойчивый путь роста экономики. Это очень положительно повлияет на немецкий экспорт.

Работа

Петерс предполагает, что количество безработных в Германии сократится примерно на 100 тыс. человек, до 2,4 млн. А количество занятых увеличится до нового рекордного уровня. Однако, нехватка квалифицированных рабочих все так же останется главной проблемой на рынке труда.

Доход с капитала

Хотя процентные ставки по кредитам немного возрастут в следующем году, они остаются на низком уровне. Это будет выгодно для застройщиков. А вот для вкладчиков ситуация выглядит немного хуже. Проценты от вложения на сберегательном счете вряд ли будут расти.

Биржа

По словам Петерса, низкие процентные ставки являются топливом для фондового рынка, а хорошая экономическая ситуация делает все остальное.

Но политическая неопределенность может вызвать колебания: нестабильность на Ближнем Востоке и Brexit в Европе имеют в данном случае большое значение.

Кроме того, в Италии весной состоятся выборы, результат которых тяжело предвидеть. Тем не менее настроение на фондовом рынке продолжает оставаться положительным.

Что ждет Германию в 2018 году? Прогноз президента банка обновлено: Декабрь 27, 2017 автором: Галина Крутикова

Источник: https://germania.one/chto-zhdet-germaniju-v-2018-godu-prognoz-prezidenta-banka/

Покупка автомобиля в Германии, этап 1. Выбираем банк для автокредита

Покупка автомобиля в Германии, этап 1. Выбираем банк для автокредита

Ура, товарищи! Мы купили автомобиль =)

Что мы взяли: VW Golf 6, 2011 года, автомат, 5-ти дверный, пробег 63.000 км, с зимней и летней резиной за 12 тыс. евро. В идеальном состоянии, не планируем заглядывать под капот в ближайшее время. Подробнее о машине расскажем в следующем посте.

Машину взяли в кредит и первая часть о покупке машины будет посвящена именно этой теме. На данный момент мы уже получили ПМЖ.

Одобрение кредита банком можно получить либо до того, как нашли машину, либо после.

В случае с «до», вам либо выплачивается вся сумма сразу и дается 4 недели, чтобы отчитаться за деньги (прислать копию договора), либо, как в случае с нашим банком, можно в договоре выбрать услугу «выплата с открытой датой» — это значит, если вам кредит одобрили, вы спокойно ищите машину и как только находите, звоните по телефону в банк и вам тут же отправляют деньги на указанный в договоре счет.

На что стоит обратить внимание при поиске предложений по кредиту

Effektiver Jahreszinssatz (эффективная годовая процентная ставка по кредиту) — вас должна интересовать именно эта процентная ставка, а не Sollzinssatz (процентная ставка по кредиту), потому что эффективная ставка включает в себя как правило все дополнительные расходы, сборы, страховки (если есть) и пр. Т.е. при сравнении предложений банков для одинаковой ссуды и на одинаковый срок — это основной параметр для сравнения.

Ежемесячный платеж — второй важный показатель, на который необходимо обратить внимание. Вы можете рассматривать одинаковую сумму кредита, на одинаковый срок, при этом разница в ежемесячных платежах может быть очень существенной.

Такое бывает, например, когда банк взимает сборы за ведение счета (Kontoführungsgebühren), или если была заключена страховка на остаток долга по кредиту (Restschuldversicherung). Если банк берет за это деньги, то эффективная ставка не будет включать эти расходы.

Это можно будет понять по ежемесячным платежам, ну и по самому договору, конечно.

Страховка — некоторые банки обязывают брать вместе с кредитом страховку, что очень существенно может увеличить сумму выплат по кредиту.

Есть ли смысл брать кредит сразу на двух человек — в зависимости от ваших доходов. Если муж и жена, например, оба работают, то возможно вы получите предложение с более низким процентом.

Но всегда рассматривайте оба варианта, когда берет кто-то один и когда вы оба берете кредит, может получиться, что взять кредит на одного будет даже выгоднее (например, не придется платить за страховку для двух человек).

Поиск банка

Нас интересовал автокредит на следующих условиях:

  • Сумма кредита 12.000 €
  • На 7 лет (84 месяца)
  • Ежемесячный платеж: 150-170 евро

Мы воспользовались двумя вариантами поиска.

Вариант 1

Мы начали с нашего банка, а именно Sparkasse Saarbrücken, т.к. есть мнение, что родной банк, где открыто ваше Girokonto, может предложить своим клиентам внутренние более выгодные ставки. В общем, были крайне разочарованы.

Во-первых, чтобы получить предложение от нашей Sparkasse, наш бератер в банке попросил прийти к нему на встречу. Что уже неудобно, потому что это потеря времени, потому что мы не можем посмотреть сами все возможные опции и он нам на каждый наш запрос должен делать расчет. Т.е. просто онлайн-калькулятор на сайте отсутствовал.

Во-вторых, нам предложили эффективную ставку в размере 5,49% — это выше средней ставки по Германии.

В-третьих, они навязывают страховку, от которой в большинстве других банков можно отказаться. При чем когда нам делали расчет, нам не сказали, что эта страховка состоит из нескольких пакетов страховок, от которых хотя бы частично, но можно отказаться.

В-четвертых, считали для нас двоих, т.к. я подрабатываю и получается, тоже имею доход. Но мы-то думали, это было сделано с целью, чтобы предложить нам более выгодный процент, аннет. Это чтобы банк побольше заработал, на процентную ставку это не влияло (как позже выяснилось), при этом страховка рассчитывалась для двоих.

В итоге сумма выплат по кредиту на 12.000 евро составила 19.155 евро, т.е. банк зарабатывает 7.155 евро.

Позже, когда мы уже были в теме, я попросила прислать мне новый расчет (на этот раз все свершилось просто по e-mail), где я попросила сделать расчет: без страховок вообще, но они одну минимальную все равно навязывают, и попросила сделать расчет только на Игоря. И что вы думаете, каков был результат?

Сумма выплат составила по кругу 14.495 евро против 19.155 евро изначально предложенных. 5 тысяч евро разница! Сразу наш бератер в банке сказать нам об этом не мог. В общем, я считаю полнейшее свинство.

Это предложение нам все равно не подошло, т.к. было полно более выгодных предложений на рынке.

Вариант 2

Второй вариант и на мой взгляд самый лучший — это сайт . На нем вы можете сравнивать не только условия по автокредитам, но и страховки на авто, тарифы по электричеству и многое другое. Очень полезный сайт.

По банкам вы видите эффективную процентную ставку, статистику (например, 2/3 клиентов получают такую-то процентную ставку), отзывы, условия и пр.

Итоговая процентная ставка может еще поменяться, потому что на первом этапе на этом сайте вы не вносите сразу свои личные данные.

Следующие этапы можно было пройти как на сайте чек24, так и на родных сайтах банков. Ставки сравнивала, получился одинаковый результат (чего не скажешь о страховках на авто, но об этом в другом посту). Оформляли в итоге все через сайты банков.

Второй этап — оформление заявки в банк, чтобы узнать точную процентную ставку. Ваши данные по зарплате, количеству членов семьи и пр. будут играть важную роль.

Третий этап — вам сообщают вашу процентную ставку, предлагают распечатать и подписать уже заполненный договор и отправить в банк.

Четвертый этап — после того, как договор был отослан в банк, вам приходит письмо с поздравлениями, кредит одобрен. И для завершения оформления кредита просят пройти процедуру идентификации: как правило, Postident-Verfahren.

Мы остановились на ТОП-4 банков, у нас это получились:

  • Bank of Scotland
  • Barclaycard
  • Targobank
  • ING-DiBa

Что для всех банков оказалось важным и присутствовало среди вопросов во всех онлайн-калькуляторах-заявках — ваше место жительство в течение последних 3-ех лет. Мы в Саарбрюккене проживаем меньше трех лет, а предыдущее место жительство и вовсе Россия.

Для Barclaycard это оказалось очень важным, при заполнении анкеты меня даже переспросили «Вы точно уверены в правильности адреса, это же не Германия». В итоге ставку не показали, сказали будут рассматривать заявку. И через пару дней прислали по почте вежливый отказ.

Banc of Scotland — 2/3 клиентов получают эффективную ставку 3.09%, итоговая ставка получилась 3.97%.

Targobank — при подаче заявки в этот банк, нужно сразу указывать данные по вашей машине, т.е. в этот банк можно обратиться после того, как найдете машину. Мы стали искать машину после банка, поэтому этот вариант не подошел.

И наконец, ING-DiBa — 2/3 клиентов получают ставку 3.33%, ее мы и получили. Это был самый выгодный вариант.

Кстати, сравнивала ставки, если мы берем кредит на двоих, или только на Игоря — ставки были те же. Но я пока и не так много зарабатываю как студентка, чтобы это могло влиять на условия кредита. Главное — нигде не было навязывания страховок.

И еще хочу отметить ADAC — они тоже предлагают автокредиты, причем ставка для всех фиксированная и зависит только от суммы кредита. В нашем случае она составила 3.99%.

Оформляем автокредит в ING-DiBa

Этап 1 — 3  — как описано выше.

Результат: Сумма кредита 12 тыс. евро, сумма выплат по кредиту в ING-DiBa с эффективной ставкой 3.33% на 84 месяца составит 13.445 евро, ежемесячный платеж 160 евро.

Этап 4 — процедуру идентификации предлагают пройти одним из двух способов: онлайн из дома по видео-звонку или Postident.

Очень обрадовались видео-звонку, но в процессе оформления онлайн-формуляра для звонка выяснилось, это можно, но пока не для граждан России. Поэтому на следующий день Игорь отправился в филиал Deutsche Post, чтобы пройти Postident-Verfahren.

Это бесплатно. Конверт для письма в банк был приложен к документам, которые к нам до этого пришли (другие банки могут просто оплатить ваш конверт напрямую почте, их не всегда присылают).

При себе необходимо было иметь: загранпаспорт (просто eAT не подойдет) и купон для Postident, который банк прислал до этого вам по почте.

Этап 5. На момент прохождения процедуры идентификации (этап 4) мы уже нашли машину, но при заполнении заявки в банк (3-ий этап) мы выбрали открытую дату для перечисления средств, т.к.

на тот момент еще рассматривали варианты машин и в итоге Игорю нужно было позвонить в банк и сказать, чтобы переводили. На следующий день после похода на почту Игорь позвонил в банк, деньги тут же отправили.

Пришли буквально в тот же день. Очень быстро работают.

Этап 6. После перевода средств на ваш счет, вам дается 4 недели, чтобы отчитаться о купленной машине. Просто делаете простую копию договора купли-продажи авто и посылаете в банк по почте (или e-mail, если его дали для этих целей).

Этап 7 — вам присылают кучу новых бумажек, план платежей и пр.

В следующем посту мы расскажем о поиске машины в Германии.

Источник: http://surfin-birds.ru/pokupka-avtomobilya-v-germanii-etap-1-vybiraem-bank-dlya-avtokredita/

Ссылка на основную публикацию